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Descubra como o Open Finance está facilitando o acesso a crédito no Brasil, ampliando oportunidades e tornando as taxas mais justas.
Nos últimos anos, o sistema financeiro passou por transformações profundas – e uma das mais impactantes é o Open Finance. Essa inovação está transformando profundamente como consumidores e empresas acessam produtos e serviços bancários, especialmente no que toca ao crédito.
Contudo o que é, de fato, o Open Finance e de que maneira ele está tornando os empréstimos mais ágeis, acessíveis e sob medida? Vamos explorar
O que é Open Finance
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É um modelo que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros entre instituições autorizadas pelo Banco Central, mediante o consentimento do cliente. Isso significa que seus dados não ficam mais “presos” em um único banco – você pode autorizar que fintechs e outros bancos acessem seu histórico para oferecer condições mais vantajosas.
Crescimento e adoção: números que mostram força
Esse modelo se destaca como um dos mais sólidos globalmente. Em janeiro de 2025, o total de consentimentos ativos alcançou 62 milhões, representando um crescimento de 44% em comparação aos 43 milhões contabilizados em janeiro de 2024, segundo a FEBRABAN.
A infraestrutura tecnológica baseada em APIs registrou mais de 2,3 bilhões de interações bem-sucedidas por semana, também conforme a FEBRABAN.
O sistema já atende 55 milhões de usuários, o que corresponde a aproximadamente um terço da população conforme informou Gilneu Astolfi Vivan, diretor de Regulação do Banco Central bancarizada do Brasil Finsiders Brasil. O volume de APIs disparou para cerca de 3,3 bilhões de chamadas semanais, reforçando a escalabilidade do sistema Finsiders Brasil.
Outra pesquisa mostra que, em outubro de 2024, havia 37 milhões de consentimento únicos ativos, representando um aumento de 35% em relação ao mesmo período de 2023. As chamadas de API chegaram a 11,6 bilhões, com crescimento de 111% yoY InfoMoney.
Governança, inovação e infraestrutura
A consolidação do Open Finance também passa por governança e infraestrutura mais robustas. Em março de 2024, foi instituida a Instrução Normativa BCB nº 441, que fortaleceu a qualidade e o monitoramento dos dados compartilhados no Blog Oppens.
Além disso, em dezembro de 2024 foi criada oficialmente a Associação Open Finance, com CNPJ próprio e conselho formado por bancos, fintechs e representantes independentes FEBRABANBlog Oppens.
Entre as inovações já implementadas, destacam-se o Pix Inteligente e o Pix Automático, além de funcionalidades como pagamentos recorrentes e portabilidade de crédito digital FEBRABANBlog Oppens.
Outro destaque é a Jornada Sem Redirecionamento (JSR), que permite pagamento mais fluidos, como PIX por aproximação, sem redirecionar o usuário para aplicativos bancários – A Finsiders Brasil, um recurso que já teve mais de 1,5 milhão de usuários e volume de transações mensais.
Impactos concretos no acesso ao crédito
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Graças ao compartilhamento de dados, as instituições financeiras agora têm uma visão mais completa e precisa do perfil do cliente – Isso possibilita:
- Taxas de juros mais justas, pois o risco é avaliado com base em dados reais e amplos.
- Análise de crédito mais rápida, já que informações são acessadas automáticamente.
- Oferta personalizada de produtos, como limites e condições ajustadas ao perfil.
- Inclusão financeira, beneficiando quem antes tinha pouco ou nenhum histórico de crédito.
- Maior concorrência, com fintechs ganhando espaço frente aos grandes bancos tradicionais.
Um estudo da PwC projeta que o Open Finance pode gerar até R$ 42 bilhões em novas receitas para o setor financeiro até 2026, sendo R$ 28 bilhões só para pessoas físicas – sobretudo com crédito pessoal, consignado e imobiliário PwC. E cada 1% de redução da inadimplência pode representar R$ 56 bilhões economizados para as instituições PwC.
Adicionalmente, o modelo contribui para reduzir inadimplência, com capacidade de renegociação rápida e detecção precoce de riscos PwC E-Commerce Brasil. Outros estudos indicam que até 30% pode diminuir o tempo de concessão de crédito, e 74% das instituições relataram redução significativa na inadimplência E-Commerce Brasil.
Riscos, desafios e o que vem por aí
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Apesar do sucesso, há desafios a superar:
- Padronização técnica: ainda existem diferenças entre APIs, dificultando a interoperabilidade plena Blog Oppens.
- Segurança juridica e responsabilidade: pontos ainda em evolução, especialmente em vazamentos ou uso indevido de dados Blog Oppens.
- Capacitação tecnológica: falta de profissionais especializados para sustentar o crescimento rápido do ecossistema Blog Oppens.
Nos próximos anos, o BACEN tem como objetivo desenvolver o crédito digital e aprimorar a gestão de dados, aumentar a adoção do JSR e do Pix Automático, fomentar a inclusão de pessoas jurídicas e continuar a integração do Open Finance com o Open Insurance e outros setores do mercado de capitais, conforme informado no Blog Oppens Finsiders Brasil.
Conclusão: o cliente centralizado
Democratização do acesso ao crédito no Brasil. Esse modelo permite que seus dados financeiros trabalhem a seu favor, oferecendo empréstimos mais acessíveis, rápidos e feitos sob medida. O poder de decisão agora está nas suas mãos – com segurança, transparência e inovação.
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